لم أطّلع على تعريف علمي للمقصود بكلّ من "المنتجات المالية" و "الخدمات المصرفية" ولا على تمييز أكاديمي بين المصطلحين؛ غير أن هنالك تمييزا بين المفهومين وتفريقا بين المصطلحين، يمكن لنا أن نتلمّسه من خلال حقيقة الموادّ المدرجة تحت كلٍّ من العنوانين (المنتجات والخدمات) في الحقائب التدريبية المتخصصة والمؤلفات المهنية في المجال - زيادة على الإحالة الوضعية المعجمية لكلا المصطلحين - وهو أنّ:
١. المنتجات المالية: هي المعاملات التي يدخل فيها البنك مع عميله:
أ. مستقطبا للأموال (المدّخرات) مثل:
- طرح الصكوك للاكتتاب
- "الودائع" الاستثمارية
- الوكالة الاستثمارية
ب. أو موظفا للأموال؛ مثل:
- المرابحة
- السلم
- الاستصناع
- الإجارة...
- ونحوها
أي أن المنتج المالي هو المعاملة التي يدخل فيها البنك مع عميله مستقطبا (مستلما) أموالا (مدّخرات) أو موظّفا أموالا (دافعا للأموال بغية العائد) كما في الأمثلة أعلاه.
٢. أما الخدمات المصرفية؛ فهي العمليات التي يخدم من خلالها البنك عميله دون أن تفضي - ضرورة - إلى أن يستقطب البنك أموالا (باستثناء الرسوم المستحقة) أو يدفع أموالا؛ وذلك مثل:
أ. إصدار البطاقات الائتمانية
ب. إصدار خطابات الضمان (لن يدفع البنك أموالا إذا التزم عميله)
ج. إصدار الاعتمادات المستندية (لن يدفع البنك أموالا إذا التزم عميله)
د. الحوالات المصرفية
ه. فتح الحسابات وإدارتها
و. إصدار الشهادات والإفادات (براءة الذمم، القوة الائتمانية، الرصيد المتاح...)
وهكذا.. فكل عملية يخدم بها البنك عميله دون أن تفضي - ضرورة - إلى أن يستقطب البنك مدّخرات أو يوظّف أموالا، هي خدمة مصرفية.
انظر مثلا:
١. الموسوعة الميسّرة للمعاملات المالية الإسلامية؛ للدكتور عزّ الدين خوجه.
٢. حقيبة الدورة المؤهلة لشهادة "المصرفي الإسلامي المعتمد CIB" الصادرة عن المجلس العام للبنوك والمؤسسات المالية الإسلامية CIBAFI التابع لمنظمة التعاون الإسلامي؛ جمع وتحرير الدكتور محمد محمد غلام.
والله تعالى أعلم
